2016.12.19.
Draudimo sutarties sudarymas – Jūsų teisės, draudimo bendrovių pareigos
Šiais laikais draudimo sutartis sudarome gan dažnai, nes siekiame apsaugoti savo turtinius interesus ir išvengti nuostolių. Draudimo sutartys yra sudaromos ne tik gyvai bendraujant su draudimo bendrovės atstovu, bet telefonu arba elektroniniu paštu. Taip pat draudimo sutartis galime sudaryti pasikreipę į draudimo brokerius, nes jie pateikia kelių draudimo bendrovių pasiūlymus, iš kurių asmuo pasirenka vieną. Šis draudimo variantas yra ganėtinai populiarus, nes asmeniui nereikia kreiptis į kiekvieną bendrovę ir domėtis kokio dydžio yra draudimo įmoka. Tokiais atvejais polisą ir draudimo sutarties sąlygos yra atsiunčiamos į Jūsų elektroninio pašto dėžutę, kurių dažniausiai mes neskaitome. Šiame straipsnyje apžvelgsime kokias teises ir pareigas Jūs turite kaip vartotojas, kai sudarote draudimo sutartį minėtais būdais.
Kaip pastebėjote, draudimo standartines sutarties sąlygas parengia draudimo bendrovės, t. y. sutartis sudaroma prisijungimo būdu (Civilinio kodekso 6.160 straipsnio 2 dalis, 6.185 straipsnio 1 dalis), todėl vartotojai būna priversti priimti draudimo bendrovių primetamas sąlygas arba atsisakyti sutarties. Civilinio kodekso 6.992 straipsnio 2 dalyje įtvirtinta: prieš sudarydama draudimo sutartį draudimo bendrovė privalo sudaryti sąlygas suinteresuotiems asmenims viešai susipažinti su tos draudimo rūšies taisyklėmis ir jų kopiją įteikti draudėjui. Taip pat ir Vartotojų teisių apsaugos įstatymas įtvirtina vartotojų teisę gauti teisingą ir visapusišką informaciją apie teikiamas paslaugas. Lietuvos Aukščiausiojo Teismo aiškinimo ir taikymo praktikoje yra nurodyta, kadangi draudikas vienašališkai nustato sutarties sąlygas, jis privalo asmeniui tinkamai atskleisti standartines sutarties sąlygas.
Svarbu žinoti, kad sudarant sutartį prisijungimo būdu standartinės sutarties sąlygos yra privalomos kitai šaliai tik tuo atveju, jeigu draudimo bendrovė sudarė protingą galimybę kitai šaliai susipažinti su standartinėmis draudimo sutarties sąlygomis (Civilinio kodekso 6.186 straipsnio 1 dalis). Teismų praktikoje laikomasi nuomonės, kad kitai šaliai buvo suteikta galimybė susipažinti su standartinėmis sutarties sąlygomis, gali būti pripažįstama tik tada, jeigu jos visos yra įtrauktos į rašytinės sutarties tekstą arba pateiktos kaip sutarties priedas atskirame dokumente, atsiųstos kitai šaliai iki sutarties pasirašymo arba pateiktos susipažinti sutarties pasirašymo metu. Kaip minėta, sudarant draudimo sutartį telefonu, draudimo sutarties sąlygas gauname po sutarties pasirašymo.
Vadovaujantis draudimo įstatymo 93 straipsnio 6 dalimi tais atvejais, kai numatytas individualus draudimo sutarties sąlygų aptarimas, draudimo bendrovė privalo pranešti draudėjui apie siūlomą draudimo sutarties sąlygą ir jos pasekmes. Ši individualiai aptarta sąlyga galioja tik tuo atveju, kai asmuo raštu patvirtina susipažinęs su ja ir raštu išreiškia sutikimą, kad sąlyga būtų draudimo sutarties dalis. Lietuvos Aukščiausiasis teismas įtvirtina draudimo bendrovių pareigą užtikrinti sutarties sąlygų teisinį apibrėžtumą ir jų aiškumą, bei tas sąlygas tinkamai atskleisti kitai sutarties šaliai.
Tarp draudėjų ir draudimo bendrovių dažniausiai kyla ginčų dėl draudimo rizikos supažindinimo sąlygomis, kurios yra individualiai aptartinos. Teismai šiuo atveju pabrėžia, kad vidutiniškai protingas vartotojas negali žinoti, kokie veiksniai didina draudimo riziką ir kartu mokėtinos draudimo įmokos apskaičiavimą, todėl asmuo su draudimo rizikos sąlygomis turi būti tinkamai supažindintas. Kai draudimo bendrovė veikia per atstovą, įstatyminė pareiga supažindinti asmenį su sąlygomis, kurios laikomos draudimo rizikos padidėjimu ir su šios sąlygos pasekmėmis kyla draudimo bendrovės atstovui, pavyzdžiui, draudimo brokeriui. Lietuvos bankas 2015 m. nagrinėtų ginčų apžvalgoje nurodo, kad draudimo bendrovei neįvykdžius pareigos supažindinti asmenį su draudimo taisyklėmis Civilinio kodekso 6.992 straipsnio 2 dalyje nurodytu būdu, standartinės draudimo sutarties sąlygos neįgyja teisinės galios ir draudimo sutarčiai privalomos tik įprastinės draudimo sutarties sąlygos, dėl kurių taikymo asmuo išreiškė savo valią sudarydamas draudimo sutartį.
Lietuvos bankas pabrėžia, kad jeigu draudimo bendrovė neįvykdo supažindinimo su standartinėmis draudimo sutarties sąlygomis reikalavimo, draudimo sutarčiai taikoma draudimo apsauga, kurios ribas apibrėžia tik konkrečią sutartį individualizuojantys duomenys, tampa daug platesnės apimties nei draudimo apsauga, taikytina sutarčiai, kuriai taikomos ir standartinės sąlygos.
Lietuvos bankas nurodė, kad kai draudimo bendrovė nesukonkretina kokie jos įsipareigojimai, sutarties šalių skirtingai suprantamos draudimo sutarties sąlygos aiškintinos draudėjo, kaip silpnesniosios šalies sutartiniuose santykiuose, naudai. Lietuvos banko vertinimu draudimo taisyklių nuostatos dėl draudimo išmokos, kuria būtų atlyginama žala, atsiradusi dėl statybos ar remonto darbų broko, ir žala dėl atvejų, už kuriuos pagal garantiją arba įstatymuose nustatyta tvarka atsako trečiasis asmuo, mokėjimo yra neaiškios, dviprasmiškos ir prieštaringos, todėl draudimo bendrovė negali remtis tokiomis vartotojui nepalankiomis draudimo sutarties sąlygomis.
Taigi, teisės aktai ir teismai siekia užtikrinti draudėjų kaip vartotojų teises, nes vartotojai dėl informacijos, patirties, specialių žinių stokos ir panašių aplinkybių turi ribotas galimybes daryti įtaką sutarties sąlygų turiniui. Pabrėžtina, kad abi draudimo sutarties šalys privalo atskleisti viena kitai esminę reikšmę turinčią informaciją, kuria žinodama kiekviena iš šalių galėtų tinkamai apsispręsti ar nori tokiomis sąlygomis sudaryti sutartį. Siekdami išvengti ginčų, patariame Jums kaip draudėjui prieš sudarant sutartį visada pasidomėti draudimo sutarties sąlygomis, kilus neaiškumams kreiptis į draudimo bendrovę (siūlome tai visada daryti raštu) dėl sąlygų išaiškinimo ir taikymo, nurodant kokie yra Jūsų poreikiai dėl draudimo apsaugos galiojimo, taip pat pasidomėkite ir kokios sąlygos laikomos draudimo rizikos padidėjimu.
Šios svetainės turinys – išimtinė Draudėjų asociacijos nuosavybė, ginama tarptautines nuosavybės teises reglamentuojančių Lietuvos ir tarptautinių teisės aktų nuostatų. Svetainėse www.draudi.lt pateikiamą informaciją (duomenis) galima naudoti kitose interneto svetainėse, žiniasklaidos priemonėse ar kitur tik pateikus nuorodą į informacijos (duomenų) šaltinį.
Pabrėžiame, kad ši informacija nėra ir negali būti laikomi teisine konsultacija ar išvada. Teisinė konsultacija ar išvada gali būti pateikiama tik išsamiai išanalizavus visas konkrečios situacijos faktines bei teisines aplinkybes.
